От рекламы банков в интернете и по телевизору пестрит в глазах. Все банки наперебой предлагают кредиты и кредитные карты: у кого какая лучшая кредитная карта, у кого больше беспроцентный период, у кого выше кэшбэк, у кого ниже процентная ставка, у кого есть снятие наличных.
Я провела собственное расследование об условиях кредитования Совкомбанка, Почта банка, Сбербанка, Альфа банка и ВТБ, о том, о чем не пишут в рекламе. Читайте об этом ниже.
Оформить кредитку готовы всем и каждому: и без кредитной истории, и с плохой кредитной историей, и работающему, и безработному, и порядочному человеку, и алкоголику.
Послушаешь, послушаешь, да и соблазнишься взять какую-нибудь, решив на твой взгляд, что это самая выгодная кредитная карта.
А нужен ли тебе был кредит или кредитная карта вообще и чем ты будешь теперь платить банку, чтобы погасить долг- подумаешь об этом потом, когда истратишь деньги с кредитки.
Что такое кредитная карта и карта с овердрафтом
Кредитная карта это карта банка с заданным кредитным лимитом, которую можно использовать многократно за определенный период времени.
Погасить задолженность по кредитной карте можно большими суммами, а можно в размере минимальных платежей. А минимальный платеж зависит от потраченной суммы денег, где-то 5-10 %.
Обычно кредитные карты имеют льготный или грейс период, в течении которого не начисляются проценты за пользование деньгами.
Однако начало льготного периода считается у каждого банка по- разному. Одни банки считают от времени полной оплаты задолженности, другие с 1 числа следующего месяца. На это надо обязательно обратить внимание, иначе можно попасть на проценты, на что банки и рассчитывают.
Пользуются кредитными картами обычно для оплаты покупок. Снятие наличных денег или перевод на дебетовые карты чаще всего не приветствуется и на потраченные таким образом суммы не распространяется льготный период.
Но есть кредитные карты со снятием наличных, к примеру карта ВТБ “200 дней без процентов”, где разрешается снимать до 50 тысяч рублей.
Карта с овердрафтом это дебитовая карта, обычно зарплатная карта с которой можно оплатить покупку по стоимости превышающую сумму на карте. То есть предоставляется кредит на сумму не превышающую 1-2 зарплаты. Проценты на такой кредит обычно ниже и нет комиссии за снятие наличности, однако льготный период у таких карт отсутствует.
Овердрафт подключается к зарплатной карте по заявлению владельца карты следующими банками: Открытие, Тинькофф, Восточный, Альфа Банк и др.
Для чего нужно навязывать банкам кредитные карты
Каждый из нас неоднократно получал предложения банков по получению кредитных карт. Так для чего же нам постоянно звонят с такими предложениями? А для того, чтобы получить нового лояльного клиента.
Вы будете пользоваться кредиткой, а потом банк еще поднимет кредитный лимит, чтобы вы все больше и больше брали денег, и дождется, что вы не уложитесь в беспроцентный период, или допустите просрочку.
Если соберетесь брать потребительский кредит, либо ипотеку, либо автокредит, кредитная карта повлияет на сумму кредита и на процентную ставку, так как это лишняя долговая нагрузка.
А если есть еще и дебетовая карта, на которую вы получаете зарплату, то банк в случае просрочки спишет с дебитовой карты-безакцептное списание долга, процентов по кредиту, платежи за снятие наличных, за обслуживание карты и страховку.
Что такое карты рассрочки и как ими пользоваться
Карта рассрочки это та же кредитная карта предназначенная для оплаты покупок без процентов только у магазинов партнеров и на более длительный срок.
Магазины подписывают партнерское соглашение с банком и берут на себя оплату процентов по картам рассрочки покупателей. Выгода магазинов состоит в том, что они привлекают больше покупателей, имеющих карты рассрочки, чем магазины не сотрудничающие с банком.
Выгода покупателя в том, что он может оплатить покупку в рассрочку на несколько месяцев и без процентов.
Кроме того, у таких карт всегда хороший кэшбэк, но кэшбэк, который дают магазины далеко не весь идет покупателю, львиная доля опять же достается банкам.
К недостаткам карт рассрочки относится возможность покупать только у магазинов партнеров, которые часто завышают цены по сравнению с другими магазинами.
Кроме того, за просрочку платежей банк начисляет большие штрафы.
Что выгоднее кредит или кредитная карта
Что выгоднее-зависит от того на какие цели берете кредит. Если нужна большая сумма и на долгий срок, то следует оформлять потребительский кредит, если есть возможность погасить задолженность за короткий срок льготного периода, то стоит оформить кредитку.
Сравните преимущества кредита и кредитной карты:
- Проценты по кредиту гораздо ниже, чем по кредитной карте
- По кредиту получаешь сразу всю сумму, картой можно пользоваться неоднократно по мере надобности, без оформления кредита всякий раз.
- Сумма кредита намного выше, по кредитной карте ниже, но банк может увеличить кредитный лимит.
- По кредиту погашение задолженности фиксированным платежом, согласно графику, по кредитке можно гасить минимальным платежом.
- По кредиту обязательное страхование, по карте во время льготного периода нет.
- По кредиту нет годового обслуживания, по кредитке есть.
А теперь я расскажу о том как обманывают банки на примере некоторых из них и вы убедитесь, что и кредит, и кредитная карта, и карта рассрочки это одинаково не выгодно, как бы нас не убеждали в обратном рекламы.
Как разводят банки-разоблачение Совкомбанка
Ежедневно мы видим и слышим как Совкомбанк предлагает свой кредит под 0% людям от 20 до 85 лет сроком до 5 лет. Мелкий же текст под рекламой прочитать не возможно.
Хочу заметить, в скобках, что у нас в стране законом запрещено выдавать кредиты под 0%, но такого и не будет на самом деле, это просто сыр в мышеловке.
В чем же эта мышеловка банка: читаем в конце рекламы условия кредитования для получения возврата процентов в конце срока.
- Кредит выдается с гарантированной минимальной ставкой и финансовой защитой (то есть страховкой по кредиту). Гарантированная минимальная ставка 3,9 % от суммы кредита. Так при сумме 200000 рублей составит 7800 рублей.
- Финансовая защита составляет от 6 до 15 процентов в зависимости от суммы кредита. В нашем примере от суммы 200 тысяч рублей приблизительно 8 %, т.е. 16000 рублей, итого 23800 рублей. И эти деньги надо уплатить сразу, а процент на них будет начисляться все равно.
- Нам говорят, что максимальная годовая процентная ставка по кредиту будет 6,9 %, но это если мы в течение 25 дней потратим 80% кредита по карте “Халва”. Это значит надо совершить большую покупку в магазинах партнерах. Выгодно, если планировали купить что-то в магазине, где нет повышения цены при расчете “Халвой”, но в большинстве магазинов цены намного повышаются..
- Если не соблюсти это условие, то процентная ставка будет выше до 29,9 %. В среднем это 17,4 % и за 18 месяцев, на которые планировали брать кредит, мы выплатим 28605 рублей процентов.
- Следующее условие банка это карта “Халва”, по которой мы обязаны тратить не менее 10000 рублей ежемесячно пятью транзакциями в магазинах партнерах. При этом вроде бы еще должен выплачиваться какой-то кэшбэк, по началу 5 %, потом уменьшается до 1 %.
- Невозможность досрочного погашения кредита.
Итак, при соблюдении всех этих условий и при отсутствии просрочек мы сможем в конце срока получить назад только 4805 рублей (28605-23800=4805 рублей). Это далеко не обещанные 0 %. К тому же при наших темпах инфляции это будут уже не те деньги.
Так что же, господа, вы нам лапшу на уши вешали?
Обманы в прочих банках: Почта Банк, Альфа Банк, Сбербанк
Как видите, Совкомбанк отличился просто беспрецедентным обманом клиентов. Остальные банки хоть и обманывают, обещая один процент и одни условия, а на деле все иначе, но все же это не так махрово.
Развод в Почта Банк
Разберем теперь как нас разводит Почта Банк. Вот их реклама с обещанием 5,9 % годовых. Читаем на их официальном сайте: 5,9% годовых будет при условии подключения гарантированной ставки.
Что за гарантированная ставка мы уже проходили ранее.
Далее читаем условия: необходимо погасить без просрочек не менее 12 платежей при ставке 13,9-14,9 % и только тогда, и только в конце срока кредита нам пересчитают проценты и вернут разницу на сберегательный счет, опять же, если нет задержек в платежах. Финансовая защита не предусматривается.
Сумма кредита должна быть от 500 тысяч рублей до 6 миллионов рублей сроком до 84 месяцев с обязательным подтверждением дохода с портала Госуслуг.
Я позвонила на их горячую линию и кое-как выяснила некоторые дополнительные условия. Мне никак сначала не хотели рассказывать об условиях, ссылаясь, что мне их выдадут в офисе после одобрения кредита. Но я все же настояла, и вот что выяснила:
Во-первых, дополнительно предложат услугу “все под контролем” и она платная, стоимостью 4900 рублей.
Во-вторых, хотя в рекламе пишут “без обязательных страховок”, вам все-таки предложат финансовую защиту и попробуйте отказаться.
Ну и, конечно, платная услуга СМС уведомления. Какие еще предложат услуги и какой же все таки процент-узнаете при оформлении кредита. В любом случае обещанные 5,9 % никак не получатся.
Предлагаются и другие тарифы: тариф “Практичный”:процентная ставка 9,4 %, сумма кредита от 270-1000 тысяч рублей на срок 36-60 месяцев. Тариф “Деньги и все”: сумма кредита до 300 тысяч рублей, процентная ставка 10,9%.
Казалось бы не так и плохо, но когда придешь оформлять кредит, условия и процент тут же меняются, появляется и финансовая защита и разные дополнительные платные услуги.
Как обманывает Сбербанк
Читаю рекламу и глазам не верю: Сбербанк предлагает кредит под 5,9 % годовых до 5 миллионов сроком до 60 месяцев. Никогда сбербанк не предлагал такие низкие ставки.
И правильно, что не поверила глазам, потому, что я являюсь клиентом сбербанка и захожу в личный кабинет. А там предложение: взять кредит уже под 6,9 % и, оказывается, этот процент только на первый месяц, а далее от 12,9 % и при сумме кредита от 1 млн рублей. Если меньше, то сразу 13,9 % с первого месяца. И как вам такой подвох?
Отзывы о кредитах Альфа Банк
Альфа Банк впереди планеты всей, если другие банки заманивают низким процентом в 5,9%, то Альфа Банк-5,5 %.
Чем же еще привлечь?
45 дней до первого платежа, деньги по кредиту поступят не на кредитную карту, а на дебетовую, кредит до 7,5 миллиона рублей, погашение кредита без процентов.
Все очень красиво получается, но всегда есть но. Читаем на их сайте внизу:
Ставки определяются индивидуально и могут быть от 5,5% до 20,99%.
Ого! 20,99 %, ни в каком другом банке нет больше.
Неустойка за просрочку платежа 0,1 % за каждый день просрочки.
Не хило, если скажем кредит 5 миллионов рублей, то 500 рублей в день.
Имеется большая страховка, которая не возвращается при досрочном гашении кредита.
А когда я почитала отзывы об Алфа Банке, то ужаснулась.
Люди пишут, что им оформили кредит по приложению без их ведома, а они и знать не знают и вдруг получают уведомление, что надо платить проценты. Обращались в банк, полицию, в суд, однако даже суд встал на сторону банка.
Часто люди нечаянно нажавшие “оформить кредит”, получают деньги на карту сразу, без всякого подтверждения, естественно, уже со страховкой. Звонили с просьбой отменить кредит, но им уже не отменяют, а предлагают оформить как досрочное погашение и с процентами.
А если погасили кредит, но не расторгли договор, то могут через некоторое время прийти требования по уплате процентов и штрафов.
И много еще чего пишут возмущенные клиенты банка.
Кредит под низкую ставку в ВТБ
Все банки бросились снижать процентные ставки по кредитам, не отстает и ВТБ, и здесь все более или менее прозрачно относительно других банков.
ВТБ предлагает кредит со ставкой 5,9 %. Сумма кредита от 300 тысяч рублей до 7 миллионов сроком до 7 лет лицам от 18 до 70 лет.
Звоню на горячую линию и уточняю: все-таки 5,9 % при сумме кредита от 1 миллиона, если менее сумма, то процент будет 7,2 при условии оформления страховки, без страховки-12,9 %.
Требуется обязательно официальное трудоустройство, индивидуальным предпринимателям кредит не выдают.
Заключение
В заключении хочу сказать: если можешь обойтись, не бери кредиты. Все это понимают, но соблазн получить деньги здесь и сейчас слишком велик.
Вот и миллиардер Игорь Рыбаков предупреждает не брать кредиты любой ценой и говорит, что кредит это заплатить своим будущим за то, чтобы сейчас жить так, как ты хочешь.
Но уж если берешь кредит, не торопись, внимательно читай условия и отзывы в интернете.
На этом прощаюсь, подписывайтесь на мой блог, делитесь с друзьями в соц. сетях и быть может вам повезет выиграть ноутбук.
Оставить комментарий